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农银人寿团险案例入选2026中国商业健康险白皮书
近日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》编辑部主办的第三届“保险家论道”研讨会在清华大学圆满举办。本次会议上，农银人寿联合《清华金融评论》编辑部及行业机构，共同发布《2026中国商业健康险白皮书》。白皮书深度结合人口老龄化、医保改革深化、居民健康需求持续升级的行业背景，系统梳理了国内商业健康险的发展现状与未来趋势，同时甄选行业标杆企业的创新落地实践作为典型案例，农银人寿团体健康险创新实践成功入选本次白皮书案例名录。
现阶段，国内商业健康险市场规模已逼近万亿级别，但行业个险渠道发展逐步陷入增长瓶颈。传统个险严苛的健康核保标准，将老年群体、慢病患者、带病人群等非标保障群体排除在保障范围之外，而惠民保等普惠保险渠道，也长期面临逆向选择、运营可持续性不足等发展难题。在此行业发展格局下，具备“B端获客、C端广泛覆盖”独特优势的团体健康险，成为商业健康险突破增量客群、实现渠道升级迭代的核心战略抓手。
团体保险渠道的核心竞争优势，在于重构了行业风险池的构建逻辑。个人保险渠道以个体健康告知为投保核心依据，本质是对投保客户进行筛选；而团体健康险以企业员工福利采购为核心入口，依托劳动关系形成自然投保群体，实现全员整体参保，让健康群体与非健康群体形成天然风险共济，大幅降低逆向选择风险。以农银人寿“员工福利保障计划”为例，通过单位全员投保模式，实现在职、退休职工全覆盖，支持免体检投保、无保障等待期，带病群体可正常参保，既往症相关费用亦可按约定理赔。该模式将保险准入核心从“个人核保是否通过”转变为“是否归属团体范畴”，有效突破传统个险渠道无法覆盖的非标体客群盲区。
在定价规则与成本分摊层面，团体健康险采用统一定价、经验费率及多元化支付体系。企业可全额承担或承担大部分保费，部分地区支持参保人员使用医保个人账户缴费，同时可享受相关税优政策支持。这一模式既解决了个人投保意愿不足的市场痛点，又依托规模化投保效应压缩运营管理成本，为放宽投保年龄限制、吸纳退休员工参保、纳入慢病用药保障提供了可行性。上海团险专属商保目录聚焦慢病用药保障，正是依托团险渠道风险可预判、赔付可管控的核心优势落地实施。
从市场发展维度来看，团体健康险推动保险公司身份实现转型升级，从传统的“风险挑选者”转变为专业的“群体健康管理者”。通过对接企业体检、慢病干预等一站式健康管理服务，构建起从静态风险筛选到动态风险运营的完整渠道价值闭环。针对中小企业团体投保需求，行业推出“基础统保+可选升级”的灵活保障方案，通过分层核保模式，精准适配不同企业的缴费能力与保障需求。
团体健康险的突破不仅是单一产品的创新升级，更是保险获客渠道的颠覆性革新。该模式重构行业获客逻辑，将保障覆盖范围从健康体延伸至带病体、从在职员工拓展至退休群体，全面激活行业增量与存量客群，在保障精算可持续的基础上，助力医疗保障公平落地，是我国多层次医疗保障“1+3+N”体系中亟需扩容深耕的核心战略渠道。
作为中国农业银行旗下全国性人寿保险公司，农银人寿依托母行雄厚的资金实力与全域经营网络，长期深耕团体健康险细分赛道，创新成果显著。2025年，农银人寿总资产超2386.35亿元，总保费达459.19亿元，服务客户超2100万人，实现连续12年稳定盈利。2026年一季度，公司保险业务收入238.37亿元，同比增长6.83%，净利润7.73亿元，环比增加18.79亿元，保费收入与净利润规模均位居非上市人身险公司第四名。同时，公司年化综合投资收益率达2.64%，位列十大银行系险企首位，综合核心竞争力持续稳步提升。此次团体健康险实践成功入选行业权威白皮书，充分印证了行业对农银人寿团险创新运营模式的高度认可。
据《2026中国商业健康险白皮书》预判，未来3至5年，国内商业健康险行业将迈入结构优化、提质增效的高质量发展黄金周期。凭借独特的渠道优势与成熟的群体风险共济机制，团体健康险将在填补非标体人群保障空白、完善多层次医疗保障体系建设中，持续发挥至关重要的作用。
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